Private Krankenversicherung

Eine private Krankenversicherung wird von privatrechtlichen Versicherungsunternehmen angeboten, um die Krankheits- oder Unfallkosten abzusichern.

Die private Krankenversicherung, allgemein PKV, wird in verschiedene Leistungsarten unterteilt. Eine Vollversicherung sichert gesamte Kosten ab, die Teilversicherung nur ein Teil davon und die Zusatzversicherung bietet zusätzlich zur gesetzlichen Krankenversicherung Leistungen wie Auslandsreisekrankenversicherung und Krankentagesgeld. Eine private Krankenversicherung wird unter der Berücksichtigung des Gesundheitszustands und des Alters der zu versichernder Person abgeschlossen.

Bei der privaten Krankenversicherung lassen sich solche Personen wie Beamte, Selbständige und Freiberufler versichern. Dazu kommen auch Vielverdiener, deren Einkommen die Versicherungspflichtgrenze überschreitet. Für diese Gruppe besteht keine Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenversicherung. Künstler und Journalisten werden über die Künstlersozialkasse in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert, aber auch nur bis zur Versicherungspflichtgrenze, die im Jahr 2007 bei 3.975 EUR pro Monat liegt.

Bei der privaten Krankenversicherung ist es üblich, dass die Versicherungsprämien sich erhöhen. Die PKV orientiert sich nach dem Standardtarif gesetzlicher Krankenkassen. Der Versicherungsbeitrag richtet sich unter anderem nach dem Geschlecht, dem Eintrittsalter, den tariflichen Leistungen und dem Gesundheitszustand. Die PKV erlaubt eine Leistungsstaffelung, was soviel heißt wie gestaffelte Erstattung von Behandlungskosten, zum Beispiel für den Zahnersatz. Es werden außerdem Vorerkrankungen berücksichtigt, für die dann in der PKV kein Versicherungsschutz mehr besteht.

Der Antrag auf die Leistungen einer privaten Krankenversicherung kann abgelehnt werden, vor allem aufgrund des Gesundheitszustands. Neugeborene werden unabhängig davon versichert, wenn ein Elternteil seit mindestens drei Monaten unter dem Schutz einer Vollversicherung der PKV steht.

Der Versicherungsbeitrag der PKV kann erhöht werden, was besonders mit allgemeiner Kostensteigerung und dem medizinischen Fortschritt zusammenhängt. Im Unterschied zur gesetzlichen Krankenversicherung bietet die private Krankenversicherung umfangreicheren Leistungspaket, abhängig vom jeweiligen Tarif. Das Mitglied der PKV ist berechtigt, selbst über den Versicherungsumfang zu entscheiden.

Eine private Krankenversicherung erlaubt freie Ärzte- und Krankenhauswahl. Dabei besteht die Möglichkeit, vom Chefarzt behandelt zu werden. Die Unterbringung in einem Ein- oder Zweibettzimmer ist ebenfalls im Leistungspaket der PKV enthalten.

Außerdem werden die Kosten für Medikamente und Heilmittel sowie die Heilpraktikerleistungen erstattet. Die Kosten für Brille und Kontaktlinsen werden mit viel höheren Beiträgen, als bei der gesetzlichen Krankenversicherung, gedeckt. Eine private Krankenversicherung bietet auch bei einem Aufenthalt im Ausland einen umfassenden Schutz.

Bezahlte Beiträge darf man zurückfordern, falls man in einem bestimmten Zeitabschnitt keine Leistungen beansprucht hat. Die meisten Versicherungsunternehmen bieten die teilweise Rückerstattung der bezahlten Beiträge an, aber nur unter Voraussetzung, dass mindestens ein Jahr keine Leistungen beansprucht worden sind. Man unterscheidet zwischen der Beitragsrückerstattung, Pauschalleistung und Leistungsfreiheitsrabatt. Die letzten zwei stellen die Ersatzleistungen zu der Rückzahlung der Beiträge dar.

In 2006 wurde eine Gesundheitsreform beschlossen, die zu einem Wettbewerb zwischen privaten und gesetzlichen Krankenversicherungen beitragen soll. Es wurde vereinbart, dass die freiwillig Versicherte und die ehemalige Privatversicherte, unabhängig vom Gesundheitszustand in die private Krankenversicherung beitreten dürfen. Nach der Reform wurde ein Basistarif festgelegt, der den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung nicht überschreiten darf, wobei sich die Beiträge weiterhin nach Geschlecht und Eintrittsalter unterscheiden.  Das Versicherungsunternehmen kann seither einfacher gewechselt werden.