Lebensversicherung

Mit einer Lebensversicherung wird das persönliche Risiko abgesicherte. Gleichzeitig kann es eine Möglichkeit zum Kapital an sparen sein. In Deutschland gibt es über 90 Millionen Verträge von Lebensversicherungen mit steigender Tendenz.

Es gibt zwei Grundformen von Lebensversicherungen.
Bei der Risiko Lebensversicherung wird der Todesfall das Versicherungsnehmers (VN) abgesichert. Die Versicherung wird für einen bestimmten Zeitraum abgeschlossen und endet danach. Es gibt keine Auszahlung zum Vertragsende. Stirbt der VN in der Vertragslaufzeit, so wird die vereinbarte Summe an den oder die Berechtigten ausgezahlt. In einer jungen Familie kann der plötzliche Tod des Hauptverdieners den finanziellen Ruin bedeuten, besonders wenn noch Kredite zu tilgen sind. Hier bietet die Risiko Lebensversicherung mit niedrigen Beiträgen eine gute Absicherung.

Die zweite Form der Lebensversicherung ist die Kapitalbildende Lebensversicherung. Hier sind Kapitalbildung und Absicherung der Hinterbliebenen in einem Vertrag kombiniert. Der Vertrag wird für einen bestimmten Zeitraum abgeschlossen. In dieser Zeit wird gleichzeitig Geld angespart. Die Beiträge sind auch wesentlich höher als bei der Risiko Lebensversicherung. Stirbt der VN in der Vertragslaufzeit, wird die vereinbarte Summe für den Todesfall an die Hinterbliebenen ausgezahlt. Gleichzeitig erfolgt die Auszahlung des bis dahin angesparten Geldes. Nach Ablauf des Vertrages erhält der VN im Erlebensfall das angesparte Kapital einschließlich Zinsen seiner Lebensversicherung ausgezahlt. Die Kapitalbildung mit Zinsen ist davon abhängig, wie der Versicherer das Geld anlegt und welche Zinsen er bekommt.

Bei einer Kapitalbildenden Lebensversicherung von 30 Jahren beträgt die Verzinsung etwa 5-7%. Wurde die Versicherung vor dem 01.01. 2005 mit einer Laufzeit über 12 Jahre abgeschlossen, so ist sie bei der Auszahlung steuerfrei. Danach ist sie bei Verträgen über 12 Jahre noch steuerbegünstigt.

Die Beiträge sind abhängig vom Eintrittsalter, der Höhe der Versicherungssumme, dem Gesundheitszustand des VN und den Versicherungsbedingungen des Versicherers. Zu jeder Lebensversicherung muss ein Gesundheitsbogen ausgefüllt werden. Für gesundheitliche Risiken kann das Zuschläge zum Beitrag geben. Der Abschluss einer Lebensversicherung als junger Mensch ist günstig, weil die Beiträge für junge Leute geringer sind und gesundheitliche Risiken kaum bestehen.

In der Regel sind die Beiträge im Vertragszeitraum konstant. Lediglich bei Vereinbarung von Dynamik erhöht sich der Beitrag um die Inflationsrate. Der Beitrag sollte so gewählt werden, dass er über den langen Zeitraum auch immer aufgebracht werden kann. Kündigungen vor Vertragsablauf sind mit Verlusten verbunden. Es kann zur Berechnung von Stornogebühren usw. kommen. Besser ist es bei Problemen, in Abstimmung mit dem Versicherer den Vertrag beitragsfrei zu stellen und bis zum Abschluss so laufen zu lassen. Wenn das Geld der Versicherung dringend gebraucht wird, so gibt es die Möglichkeit die Lebensversicherung zu verkaufen. Der Käufer zahlt die angesparte Summe aus. In der Regel bleibt der VN für den Todesfall weiterhin versichert.

Die Versicherungsbedingungen können bei jedem Versicherer unterschiedlich sein. Deshalb sollte ein Versicherungsvergleich mehrerer Anbieter erfolgen. Sehr gut ist das im Internet möglich. Hier können die gewünschten Daten in einer Tabelle eingegeben werden und die günstigsten Anbieter werden angezeigt. Einen zunehmenden Marktanteil haben hier die Online Direktversicherungen. Sie haben keine Filialen und keinen Außendienst und können damit wesentliche Kosten sparen, die sie an die Kunden weiterreichen.